Что такое овердрафт

Финансовый кризис может настичь любого из нас в самый неподходящий момент. Поломка бытовой техники, необходимость оперативного ремонта или срочная покупка могут проделать брешь в бюджете. Но отчаиваться не стоит, как и брать долгосрочные кредиты с высокими процентами. Существует альтернативный вариант — овердрафт, что в дословном переводе означает «перерасход средств на банковской карте». Услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем имеется в наличии.

Многие клиенты банков используют овердрафт как возможность «перехватить до зарплаты», и тогда речь идет о незначительных суммах. Однако лимит овердрафта — величина непостоянная, и финансовая компания может пойти на уступки. В этом случае с помощью заемных средств можно сделать серьезное приобретение, например, купить крупную бытовую технику.

Овердрафт — это финансовый инструмент, который имеет много схожего с кредитом. Он выдается на определенных условиях: в договоре указывается максимальная сумма, процентная ставка, прописываются штрафы и другие нюансы. Но есть и особенности, которые отличают эту форму краткосрочного кредита от стандартного займа. Эксперты «Портмоне» рассказали, что такое овердрафт простыми словами, и в чем заключаются его преимущества.

Отличие овердрафта от кредита

Основная особенность этого типа займа — в большинстве случаев он действует для зарплатных карт. Банк принимает решение о выдаче или ограничении овердрафта, основываясь на платежеспособности клиента. Чаще всего кредитный лимит составляет 40–60% от поступлений на текущий счет и ежемесячно пересматривается. Другие особенности овердрафта:

• сроки. Если кредит может выплачиваться годами, то на погашение овердрафта обычно отводится не более месяца-двух. Некоторые банки предлагают юридическим лицам возможность обнуления раз в квартал;
• автоматическое погашение. Чтобы погасить овердрафт, вам не придется идти в банк или делать платежи в режиме онлайн: необходимая сумма будет снята с текущего счета после очередного поступления (в частности, получения заработной платы). Кроме того, погашение овердрафта не предусматривает определенного графика или деления суммы долга на равные части;
• проценты. Так как в случае овердрафта для физлица речь идет о небольшой сумме, то итоговая переплата, скорее всего, будет незначительной. Однако стоит учитывать, что процентная ставка может отличаться от кредитной в большую сторону. В некоторых случаях банки предлагают подобные займы с грейс-периодом, в результате чего клиент получает возможность в течение ограниченного срока пользоваться средствами без оплаты процентов;
• овердрафт представляет собой нецелевой банковский кредит. Физлица используют средства по своему усмотрению, а предприятия могут избежать накопления долгов по зарплате, оплатить налоги и осуществить другие денежные операции. К тому же, процедура оформления овердрафта формальна и занимает минимум времени.

Преимущества овердрафта

Что означает «овердрафтная карта»? По сути, такое платежное средство сочетает в себе возможности овердрафта и кредитки. Использование овердрафта связано с рядом ограничений, но этот тип кредитования имеет массу преимуществ:

• чтобы получить возможность пользоваться заемными средствами, не требуется оформлять кредитную карту и доказывать свою платежеспособность. Привязка к счету осуществляется при открытии в банке зарплатной карты клиента. Риски для банка в этом случае обеспечивает корпоративный клиент — организация, выплачивающая эту заработную плату своим сотрудникам;
• овердрафт подключается единожды, после чего клиент может пользоваться услугой в течение оговоренного срока. Если же речь идет о кредите, то его необходимо оформлять каждый раз, когда возникает острая необходимость в деньгах;
• вам не придется переживать о просроченных платежах и своевременном погашении долга: средства снимутся автоматически сразу же после поступления нужной суммы;
• возможность ускорения расчетов и оптимизации бизнес-процессов; 
• овердрафт — краткосрочный кредит, поэтому о больших переплатах речь обычно не идет.

Приведем пример: Вера приобрела мультиварку за 3000 грн, из которых 1000 грн были погашены за счет овердрафта. Процентная ставка, указанная в договоре с банком, — 30% годовых. Уже через 2 недели Вера полностью погасила долг, поэтому переплата составила всего 12 грн.

Что такое лимит овердрафта

Что такое лимит овердрафта по счету банковской карты? Так называют согласованную с кредитно-финансовой организацией сумму максимально допустимого «минуса» на счете. Размер овердрафта зависит от объема денежных поступлений за прошедший квартал и финансовой ситуации у клиента.

Рассмотрим типы овердрафта:

• стандартный (или классический) — лимит по такому кредиту напрямую зависит от среднемесячного оборота по расчетному счету;
• зарплатный — привязывается к дебетовой карте и оформляется только в том случае, если клиент регулярно получает зарплату через конкретное финучреждение. Лимит определяется в индивидуальном порядке;
• авансовый овердрафт на карте оформляется без учета доходов и оборота компании. Банк может отказать в подобном займе и выдает его избирательно, ориентируясь на надежность клиента. Однако следует учитывать, что заемщику могут понадобиться платежные поручения;
• технический овердрафт — это «минус» на карте, который не был заранее спланирован. Причиной его возникновения может стать волатильность валют, совершение операций за пределами Украины или даже отсутствие средств для погашения комиссии за обслуживание. В этом случае важно оперативно погасить задолженность;
• овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам финансовых компаний, обороты которых по кредиту расчетного счета хотя бы на три четверти состоят из инкассируемой выручки. 

Как оформить овердрафт

Обязательные требования для подключения этого типа финансирования — постоянная работа, стабильные поступления на карту и незапятнанная кредитная история. Если вам не хватает средств до зарплаты или назрела необходимость совершить спонтанную покупку и выйти за рамки бюджета — обратитесь в свой банк и уточните у менеджера возможность получения овердрафта.

Финансовая компания проанализирует, какие суммы стабильно поступают на ваш счет, и определит сумму доступного лимита. Для оформления понадобится паспорт гражданина Украины и идентификационный номер налогоплательщика. В некоторых случаях необходимо предоставить справку о доходах или залог в виде ликвидного имущества (при оформлении овердрафта для бизнес-счета). 

Если ваш банк не предоставляет подобные услуги физлицам, можно оформить карту овердрафт другой финорганизации и перевести на нее заработную плату.

Случается, что банки подключают овердрафт к зарплатным картам без просьб со стороны клиента, а обнаруживается этот факт уже после ухода «в минус». При подписании договора следует обратить внимание на этот пункт. Если вы не планируете пользоваться заемными средствами, попросите сотрудника отключить услугу или уменьшить лимит до нуля.

Как погасить овердрафт

Как мы уже сказали выше, кредит по овердрафту погашается автоматически, когда на расчетном счете клиента появляется достаточная сумма. Долг нельзя разбить на части и выплачивать в рассрочку: погасить можно только всю сумму с процентами целиком. 

Сроки погашения задолженности могут различаться в разных банках. В среднем, чтобы избежать пени и просрочек, необходимо выйти из минуса в течение 30–45 дней. После этого можно снова пользоваться заемными средствами. Однако бывают случаи, когда погасить долг невозможно: это связано с ограничениями операций по счету. Есть случаи, когда транзакции могут быть ограничены:

• блокирование карты;
• арест счета;
• наличие платежных поручений.

Во всех этих случаях картой воспользоваться невозможно, как и заемными средствами. Однако, с точки зрения финансовой компании, пока на счете будет «минус», овердрафт остается непогашенным и проценты продолжат начисляться. Чтобы закрыть долг перед банком, клиенту необходимо снять действующие ограничения. 

Рассмотрим 3 ситуации:

Что будет, если не платить овердрафт? В этом случае будет начислена пеня или штраф. Не пускайте ситуацию на самотек и следите за движением средств по счету. Проверить наличие долга и уточнить интересующую информацию можно на сайте или в приложении банковского учреждения.

Как отключить овердрафт

Как отказаться от овердрафта, если у вас «минусовой» баланс и вы активно пользуетесь кредитными средствами? К сожалению, сделать это невозможно: для начала необходимо погасить существующий долг. Во всех остальных случаях сотрудник банка обязан отключить услугу, если в вашем договоре не указано обратное. Для отключения свяжитесь с сотрудником финорганизации в мессенджере или позвоните на горячую линию.

Подведем итоги: оформление овердрафта имеет массу плюсов, но не обходится и без «подводных камней» в виде высоких процентов и соблазна регулярно выходить за рамки бюджета. Применять такой финансовый инструмент, как и многие другие, можно только с большой осторожностью, внимательно изучив условия договора. Если же вы предпочитаете привычные кредитные карты, то воспользуйтесь услугами надежного платежного сервиса Portmone. Мы предлагаем выгодные условия погашения и минимальную комиссию.