Як планувати сімейний бюджет: варіанти обліку доходів і витрат

Формування та ведення сімейного бюджету, що складається з загальних надходжень і витрат усієї родини, — важливий складник її добробуту й реалізації фінансового потенціалу. Ретельний контроль грошових потоків, складання планів на місяць, рік або більше дозволяють жити без боргів, здійснювати великі покупки, подорожувати та ще й відкладати певні суми в резервний фонд.

Як навчитися ефективно розподіляти кошти? З чого почати облік та оптимізацію доходів і витрат? Відповіді на ці та інші питання щодо фінансового планування ви знайдете у нашій статті.

Основні етапи планування сімейного бюджету

Контроль балансу коштів у домогосподарстві — це не тільки про економію. Щоб почуватися впевнено, досягати поставлених цілей та примножувати капітал, зовсім не обов’язково відмовляти собі у найнеобхідніших речах або заробляти захмарні суми. Ключова ціль планування сімейного бюджету — не жити «від зарплати до зарплати», мати змогу відкладати кошти та завжди бути готовими до непередбачуваних ситуацій: втрати роботи, хвороби тощо.

Складання і реалізація бюджету родини передбачає чотири основних етапи.

1. Облік доходів, одноразових і регулярних витрат. Щоб зрозуміти, скільки грошей надходить до бюджету та скільки потрібно для задоволення потреб кожного з членів сім’ї, почніть вести таблицю надходжень і витрат або завантажте спеціальний мобільний застосунок. Обов’язково враховуйте навіть найдрібніші витрати. Здійснюючи аналіз протягом 2–3 місяців, ви матимете чітку картину вашого поточного становища і фінансових можливостей.
2. Формування цілей. Окресліть фінансові плани на найближче майбутнє, а також на рік, 5 чи 10 років вперед. Визначте терміни для досягнення цих цілей: наприклад, зробити ремонт у квартирі потрібно через 6 місяців, назбирати на автівку — впродовж 3 років тощо.
3. Планування витрат і заощаджень. Для цього використовуються різні формули. Детальніше на них ми зупинимося далі. Основна суть оптимізації — досягти балансу, щоб заплановані витрати були нижчими або принаймні дорівнювали доходам.
4. Контроль дотримання плану. Важливо відстежувати просування до намічених цілей, вчасно помічати проблеми та в разі необхідності коригувати витрати.

Не сподівайтеся, що зможете суттєво збільшити накопичення, просто отримуючи більше грошей. Коли доходи зростають, люди зазвичай починають витрачати більше, вважаючи, що можуть собі це дозволити. Втім, якщо ви припините дотримуватися планів, намічених раніше, зароблені кошти просто витечуть крізь пальці.

Як визначити доходи сім’ї та оцінити фінансові можливості

Під час обчислення доходів варто враховувати всі надходження, які сім’я отримує регулярно чи періодично. До них включаються:

• заробітна плата;
• пенсія і соціальні виплати, матеріальна допомога;
• кошти від здавання в оренду нерухомості;
• відсотки за депозитами та облігаціями;
• доходи від торгівлі акціями та криптовалютою;
• прибутки від бізнесу.

Розподіл витрат: на що витрачаються основні кошти

Під час планування регулярних витрат і накопичень найчастіше використовуються декілька методів. У них враховані основні статті витрат, а також можливість відкладання коштів на певні потреби або створення фінансової подушки.

5 «конвертів»

Суть методу полягає в розподілу грошових надходжень за такими категоріями:

• обов’язкові витрати (комунальні послуги, оренда житла, харчування, транспорт, поповнення рахунку мобільного телефона, домашнього інтернету тощо) — 60%;
• суттєві витрати в майбутньому (придбання техніки, ремонт житла, відпустка) — 10%;
• дозвілля (кіно, театри, ресторани) — 10%;
• форс-мажори (лікування, ремонт автівки тощо) — 10%;
• резервний фонд — 10%.

Залежно від стилю життя та індивідуальних потреб можна обрати інше співвідношення, наприклад, 30–15–15–30%.

7 «конвертів»

Цей спосіб планування схожий на попередній. Різниця — лише у категоріях витрат. Їхній перелік виглядає наступним чином:

• проживання (оренда, комуналка, інтернет і телебачення) — 30%;
• їжа — 20%;
• побутові витрати (одяг, взуття, техніка) — 20%;
• відпочинок — 10%;
• утримання дітей — 10%;
• накопичення — 10%.

В окремий сьомий «конверт» відкладаються гроші, що залишилися в інших конвертах наприкінці місяця. Цю суму, можна спрямувати, наприклад, на інвестиції чи саморозвиток. Якщо вам не вистачило коштів на якісь термінові платежі, ви можете взяти їх з іншого конверта. Втім, не варто забувати повернути витрачені гроші назад.

Інші формули розподілу витрат

Формула 60–40 передбачає спрямування 60% доходу на обов’язкові витрати (проживання, харчування, мобільний зв’язок, придбання одягу, косметики та засобів гігієни) й 40% — на інші потреби. Згідно з іншим схожим методом 50% йде на поточні витрати, 30% — на подорожі й розваги, 20% залишається у резерві.

Важливість включення комунальних послуг до бюджету

Комунальні послуги належать до витрат, які можна скоротити завдяки економії ресурсів. Для зменшення споживання електроенергії достатньо придбати енергозберігальні лампи, за можливості — побутову техніку, що споживає мінімум кіловат, і вимикати світло, виходячи з кімнати. 

Запобігти надмірним витратам води допоможе підтримання сантехніки у справному стані, користування душем замість ванни, прання в машинці за повної її завантаженості. Оплата комуналки на Portmone не тільки дозволяє вчасно розраховуватися з надавачами послуг, запобігти нарахуванню пені, а й дає змогу порівнювати показники за різні періоди, контролювати та коригувати споживання ресурсів.

Як планувати витрати на інтернет, телефон та інші сервіси

Якщо бажаєте оптимізувати витрати, обов’язково перегляньте тарифні плани на інтернет, телебачення і користування мобільним телефоном. Адже якщо ви не працюєте вдома на комп’ютері, витрачатися на гігабітний інтернет не обов’язково. За наявності Wi-Fi вдома в зайвих гігабайтах від оператора немає потреби, отже, може бути доцільно перейти на дешевший пакет. 

Оплата податків та інших регулярних внесків

Податки зазвичай не є витратами, на яких можна економити. Навпаки, їхня несплата може обернутися штрафами та іншими не надто приємними наслідками. Втім, розглянути можливість зменшити оподаткування все ж таки варто. Таке можливо, наприклад, у разі переходу на іншу групу ФОП. Якщо ваш син чи донька навчається на контракті в коледжі або виші, ви маєте право на повернення частини сплачених коштів.

Плануючи бюджет, не варто забувати про витрати на страхування життя і здоров’я всіх членів родини, придбання полісів ОСЦПВ та КАСКО. Крім того, варто враховувати безліч деталей, що можуть здаватися незначними. Наприклад, якщо ви часто здійснюєте перекази з картки на картку, не варто використовувати для цього кредитний ліміт, оскільки в цьому разі значно підвищується ймовірність додаткової комісії.

Створення резервного фонду на непередбачувані витрати

Чіткий розподіл витрат, відкладання коштів на певні цілі та створення запасу на випадок настання форс-мажорних обставин ще не означає відмову від маленьких радощів. За останні роки українці пережили чимало труднощів і стресів, тож не варто позбавляти себе задоволення випити чашку кави у затишній кав’ярні, купити омріяну сумочку чи екзотичну рослину, зустрітися з друзями в ресторані. Щоправда, для таких витрат не завадить створити окремий конверт.

Як економити та оптимізувати витрати в сімейному бюджеті

Щоб оптимізувати бюджет, не шкодячи інтересам усіх членів сім’ї, необхідно:

• складати перелік покупок перед кожним відвідуванням супермаркету або ринку;
• за можливості готувати їжу самостійно;
• планувати купівлю дорогих товарів;
• користуватися знижками, акціями, накопичувальними картками, кешбек-програмами, купувати товари на сезонних або святкових розпродажах;
• обирати енергозберігальну побутову техніку;
• збирати й продавати непотрібні речі.

Втім, як би ми не намагалися заощаджувати сімейний бюджет, економія має бути розумною. Пам’ятаймо, що якісна їжа, вживання вітамінних комплексів, регулярні лікарські огляди та заняття спортом є важливим внеском у власне здоров’я. Зручний одяг і ортопедичне взуття дозволяють почуватися зручно протягом усього дня. Не варто економити й на гаджетах — функціональний смартфон чи флагманський ноутбук стане помічником у виконанні рутинних завдань і пошуках додаткового заробітку.

Рекомендації щодо адаптації бюджету до змін у доходах і витратах

Що робити, якщо фінансові можливості змінилися? Як планувати бюджет у такому випадку? Ви можете розподілити витрати за тим самим принципом, що й раніше, але вже з урахуванням нової суми доходів. Альтернативний варіант у разі зростання надходжень — заощадження більшої суми, у випадку їхнього зменшення — урізання деяких статей витрат або пошук додаткових джерел доходів.

Щоб оптимізувати бюджет і не поступитися комфортом кожного члена сім’ї, варто обговорювати фінансові цілі всією родиною. Вкрай важливими є точне визначення обов’язкових витрат, врахування інтересів дорослих і дітей, а також життєвих потреб домашніх тварин. Якщо ви бажаєте завжди бути в курсі новин і підвищувати рівень власної фінансової грамотності, підписуйтеся на розсилку Portmone та долучайтеся до нас у соцмережах.