10 грудня 2024 року великими українськими банками, серед яких “Ощадбанк”, “ПриватБанк”, “Райффайзен Банк” та “Універсал Банк”, було підписано меморандум щодо забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг. Ця ініціатива — спільний крок державних і банківських структур, спрямований на покращення контролю фінансових операцій, боротьбу з тіньовими схемами та відмиванням коштів. У документі прописані нові ліміти для карткових переказів, що здійснюються впродовж одного місяця.
На відміну від обмежень, що вступили в дію з 01.10.2024 року (про них ми детально розповідали тут), нові ліміти поширюються не лише на перекази між банківськими картками, а й на перекази, що здійснюються за реквізитами IBAN. Більше того, посилюються вимоги до ФОП-ів та клієнтів з високим рівнем ризику, а також вводиться обмеження на кількість відкритих банківських рахунків в одній установі.
Яка мета меморандуму?
Основною метою меморандуму є посилення фінансового моніторингу, щоб унеможливити використання банківських рахунків в якості “транзитних”, запобігти “відмиванню” коштів, що були отримані незаконним шляхом, та ухиленню від сплати податків.
Також не варто забувати, що Україна впевнено крокує шляхом інтеграції до європейських фінансових стандартів. Прозорість і чесність фінансових операцій є ключовими умовами для створення стабільної економіки та залучення інвестицій.
Обмеження для фізичних осіб
Для фізосіб, якщо у них відсутнє документальне підтвердження доходу, запроваджуються оновлені ліміти на вихідні p2p-перекази:
- з 1 лютого 2025 — для високоризикових клієнтів встановлюється ліміт в сумі до 50 000 грн/міс.
Для клієнтів з середнім та низьким рівнем ризику, ліміти застосовуватимуться в два етапи:
- з 1 лютого 2025 — до 150 000 грн/міс;
- з 1 червня 2025 — до 100 000 грн/міс.
При цьому в обчислення лімітів не будуть включатися грошові перекази, що здійснені між двома рахунками, які відкриті клієнтом в одному банку (але поширюватимуться на грошові перекази здійснені по IBAN). Акцентуємо увагу на тому, що клієнт завжди може звернутися до фінансової установи з проханням підвищити встановлений ліміт, надавши документи, що підтверджують його доходи. Таким документом може бути:
- довідка форми ОК5 та ОК7;
- податкова декларація;
- відомість про зарплату;
- підтвердження зарахування грошових коштів від держустанов тощо.
Ще одна з норм підписаного меморандуму — обмеження кількості активних (відкритих) рахунків, яке стосується клієнтів з непідтвердженими джерелами доходу. Для таких клієнтів максимальна кількість активних рахунків в одній валюті та в в одному банку не може бути більше трьох. Дане обмеження не стосується депозитних та кредитних рахунків, а також рахунків, що були відкрити в рамках державних програм (як приклад, “єВідновлення”, “єПідтримка” чи “Національний кешбек”)
Обмеження для ФОП
Особливий моніторинг буде запроваджено для новостворених (до 6 місяців) підприємців першої групи. Для таких клієнтів передбачено здійснення більш детального аналізу діяльності. Оцінюватиметься не лише вид діяльності та обсяг фінансових операцій, а й вид послуги та продукт, який ФОП хоче отримати від банку.
Моніторинг діяльності ФОП другої та третьої групи відбуватиметься згідно норм ризикоорієнтованого підходу, що затверджений у фінансовій установі.
Також банки будуть вживати заходи до клієнтів-ФОП, в діяльності яких будуть виявлені деякі ризики:
- різке збільшення кількості транзакцій;
- нульовий баланс коштів на початок та кінець доби;
- дроблення переказів, що здійснені на одного чи отримані від одного контрагента тощо.
Хоча меморандум є лише декларацією намірів, скоріше за все, його наслідки на собі зможе відчути більша частина українців, особливо підприємців. Експерти зазначають, що це може призвести до зростання обігу готівкових коштів та криптовалют, а також створить додаткові труднощі для малого бізнесу.
