З 1 серпня 2025 року з набранням чинності Положення про відкритий банкінг у нашій державі для української FinTech-галузі розпочався новий етап розвитку. Сучасний формат фінансової взаємодії дозволяє банкам, платіжним системам та їхнім клієнтам обмінюватися інформацією через спеціалізовані цифрові канали. Нововведення дасть змогу небанківським організаціям пропонувати інноваційні платіжні рішення, а споживачам — об’єднати всі баланси та контролювати фінанси на одному сервісі.
У цій статті ми пояснимо, що таке Open Banking, як він працюватиме на практиці та в чому його переваги. Розповімо про правові та технічні аспекти, а також перспективи запровадження інновацій у платіжній сфері.
Що таке відкритий банкінг
Простими словами, Open Banking — це концепція безпечного і впорядкованого обміну фінансовими даними між постачальниками та технологічними операторами платіжних послуг. Взаємодія відбувається через спеціальні API-інтерфейси та обов’язково за згодою користувача. Механізм дозволяє запитувати інформацію з рахунку (наприклад, залишок коштів або історію операцій), а також ініціювати транзакції від імені клієнта.
Впровадження в Україні відкритого банкінгу спрямоване на виконання вимог у частині інтеграції з SEPA та приєднання до ЄС, а також на розвиток фінтеху, посилення конкуренції на ринку і поліпшення якості платіжних послуг. До речі, в Європі концепція запрацювала ще у 2018 році з набранням чинності Директиви PSD2. Шлях до Open Banking у нашій державі розпочався з ухвалення у 2021-му Закону «Про платіжні послуги», в якому враховуються норми цього документа та інших регуляторних актів.
Концепція відкритого банкінгу передбачає:
- відкриття банками API для інших учасників ринку, що мають дозвіл від регулятора;
- захист користувачів від кіберзагроз і належна стандартизація API.
Переваги Open Banking
Плюси впровадження обміну даними через API варто розглянути окремо для кожного учасника фінансової екосистеми:
- Банки отримують поштовх до розвитку в умовах посиленої конкуренції. Це сприяє появі нових зручних сервісів, поліпшенню обслуговування і підвищенню рівня фінансової обізнаності серед клієнтів.
- Для небанківських фінустанов відкриваються чудові можливості для запуску інноваційних продуктів, доступу до нових ніш і розширення аудиторії.
- Користувачі виграють завдяки індивідуалізованому підходу, збільшенню кількості платіжних функцій, зручному управлінню особистими фінансами та оперативності під час здійснення транзакцій.
- Для бізнесу відкритий банкінг – це зростання ефективності, збільшення продажів завдяки зручності розрахунків, а також зниження комісій за прийняття платежів.
Чи безпечним буде обмін даними для користувача? Так, безсумнівно: доступ до платіжної інформації надається лише у разі його згоди, для отримання якої діє посилена (двофакторна) аутентифікація. Під час здійснення будь-якої операції надавач послуг має впевнитися, що згоду надає саме власник цього рахунку.
Компанії, що зможуть отримувати інформацію про клієнтські рахунки, мають бути авторизовані Нацбанком, підтвердити готовність виконувати вимоги щодо управління ризиками, кібербезпеки та захисту персональних даних. Фінустанови, котрі ведуть рахунки, можуть перевірити компанію, що надає запит, у Реєстрі платіжної інфраструктури НБУ.
Особливості впровадження і перспективи відкритого банкінгу в Україні
З 1 серпня набувають чинності норми глави 4 розділу IV Закону «Про платіжні послуги», що зобов’язують фінустанови, котрі ведуть рахунки клієнтів, відкрити свої API. Втім, нововведення впроваджуватимуться поступово, адже надавачі послуг, що планують працювати через Open Banking, мають пройти авторизацію в НБУ.
Відкриття API — досить складний процес. Українські банки наразі ведуть активну технічну й методологічну підготовку до інтеграції в нову фінтех-систему. Спочатку API відкриються для доступу до рахунків фізосіб. Згодом черга дійде до рахунків ФОПів та компаній, що значно спростить для них процес ведення бухобліку і дозволить автоматизувати керування фінансами.
Комерційний директор Portmone Андрій Кіктенко впевнений: відкритий банкінг відкриє чимало нових можливостей для гравців Fintech-ринку. «Очікуємо, що впровадження положення сприятиме виведенню онлайн-платежів на новий рівень зручності як для клієнтів, так і для наших бізнес-партнерів, адже транзакції стануть швидшими, надійнішими, ще більш недорогими та доступними кожному українцю», — зазначив він.Андрій Кіктенко, CCO
Команда Portmone давно готувалася до вступу в дію Положення НБУ про відкритий банкінг. Ми відстежували ініціативи, що відбувалися в напрямі запуску концепції, та спілкувалися з іншими гравцями у цій сфері. Восени минулого року ми запустили Bank Pay, що дає певне розуміння роботи Open Banking. Зростання обертів і кількості партнерів, що використовують інноваційний метод оплат, на 25% щомісячно свідчить про готовність бізнесу до впровадження сучасних фінансових рішень.
На думку експертів, перші приклади запуску відкритих API та побудованих на них сервісів мають з’явитися вже у найближчі місяці. Повноцінне формування нових ніш і сталих бізнес-моделей може зайняти рік-два. Найімовірніше, перші відчутні зміни ми побачимо після налаштування якісної взаємодії банків, інших надавачів платіжних послуг і технологічних операторів згідно з вимогами законодавства.
Сучасний бізнес дедалі частіше шукає зручні й безпечні рішення для прийому онлайн-платежів. В умовах розвитку open banking і цифровізації фінансових послуг, інтеграція платіжних інструментів на основі відкритих API стає новим стандартом. Portmone надає можливість легко підключити онлайн-оплати на вашому сайті чи в застосунку, використовуючи інноваційні механізми open banking. Це дозволяє забезпечити гнучкий, швидкий та прозорий процес оплати для клієнтів, а для бізнесу – автоматизувати частину фінансових операцій та підвищити ефективність обробки платежів.
Щоб бути в курсі інновацій у світі фінансів і появи нових платіжних рішень від Portmone, стежте за публікаціями в блозі, приєднуйтеся до нас у соцмережах і не забудьте підписатися на email-розсилку.
