Що таке овердрафт

Фінансова криза може спіткати будь-кого з нас у найнеочікуваніший момент. Злам побутової техніки, необхідність оперативного ремонту або термінова покупка можуть пробити діру в бюджеті. Але впадати у відчай не варто, як і брати довгострокові кредити з високими відсотками. Існує альтернативний варіант — овердрафт, що в дослівному перекладі означає перевитрату коштів на банківській картці. Послуга дозволяє списувати з рахунку більше грошей, ніж там є.

Деякі клієнти банків використовують овердрафт як можливість «перехопити до зарплати», і тоді йдеться про незначні суми. Однак ліміт овердрафту — величина непостійна, і фінансова компанія може піти на поступки. У цьому випадку за допомогою позикових коштів можна зробити серйозне придбання, наприклад, купити велику побутову техніку.

Овердрафт — це фінансовий інструмент, що має багато спільного з кредитом. Він видається за певних умов: у договорі зазначається максимальна сума, відсоткова ставка, прописуються штрафи та інші нюанси. Але є й особливості, що відрізняють цю форму короткострокового кредиту від стандартної позики. Експерти «Портмоне» розповіли, що таке овердрафт простими словами, і в чому полягають його переваги.

Відмінність овердрафту від кредиту

Основна особливість цього типу позики — вона здебільшого діє для зарплатних карток. Банк приймає рішення про видачу або обмеження овердрафту, оцінюючи платоспроможність клієнта. Найчастіше кредитний ліміт становить 40–60% від надходжень на поточний рахунок і щомісячно переглядається. Інші особливості овердрафту:

• терміни. Якщо кредит може виплачуватися роками, то на погашення овердрафту зазвичай відводиться не більше місяця-двох. Деякі банки пропонують юридичним особам можливість занулення раз на квартал;
• автоматичне погашення. Щоб погасити овердрафт, вам не доведеться йти в банк або робити платежі в режимі онлайн: необхідну суму буде знято з поточного рахунку після чергового надходження (зокрема, отримання заробітної плати). Крім того, погашення овердрафту не передбачає певного графіка чи поділу суми боргу на рівні частини;
• відсотки. Оскільки у разі овердрафту для фізособи йдеться про невелику суму, то підсумкова переплата, швидше за все, буде незначною. Проте варто враховувати, що відсоткова ставка може відрізнятися від кредитної у більший бік. У деяких випадках банки пропонують такі позики з грейс-періодом, у результаті чого клієнт отримує можливість протягом обмеженого терміну користуватися коштами без оплати відсотків;
• овердрафт є нецільовим банківським кредитом. Фізособи використовують кошти на власний розсуд, а підприємства можуть уникнути накопичення боргів із зарплати, сплатити податки та здійснити інші грошові операції. До того ж процедура оформлення овердрафту формальна і займає мінімум часу.

Переваги овердрафту

Що означає «овердрафтна картка»? По суті, такий платіжний засіб поєднує можливості овердрафту та кредитки. Використання овердрафту пов’язане з низкою обмежень, але цей тип кредитування має безліч переваг:

• щоб користуватися позиковими коштами, не потрібно оформляти кредитну картку та доводити свою платоспроможність. Прив’язка до рахунку здійснюється під час відкриття у банку зарплатної картки клієнта. Ризики для банку в такому випадку забезпечує корпоративний клієнт — організація, що виплачує цю зарплату своїм співробітникам;
• овердрафт підключається один раз, після чого клієнт може користуватися послугою протягом обумовленого терміну. Якщо ж ідеться про кредит, то його доводиться оформляти щоразу, коли виникає гостра потреба у грошах;
• вам не потрібно хвилюватися про прострочені платежі та своєчасне погашення боргу: кошти знімуться автоматично відразу ж після надходження потрібної суми;
• можливість прискорення розрахунків і оптимізації бізнес-процесів;
• овердрафт — короткостроковий кредит, тому про великі переплати зазвичай не йдеться.

Наведемо приклад: Віра придбала мультиварку за 3000 грн, з яких 1000 грн були погашені коштом овердрафту. Відсоткова ставка, зазначена у договорі з банком, — 30% річних. Уже за 2 тижні Віра повністю погасила борг, тому переплата становила лише 12 грн.

Що таке ліміт овердрафту

Що таке ліміт овердрафту за рахунком банківської картки? Так називають узгоджену з кредитно-фінансовою організацією суму максимально припустимого мінуса на рахунку. Розмір овердрафту залежить від обсягу грошових надходжень за минулий квартал і фінансової ситуації у клієнта.

Розглянемо типи овердрафту:

• стандартний (або класичний) — ліміт за таким кредитом безпосередньо залежить від середньомісячного обороту на поточному рахунку;
• зарплатний — прив’язується до дебетової картки та оформляється лише в тому випадку, якщо клієнт регулярно отримує зарплату через конкретну фінустанову. Ліміт визначається в індивідуальному порядку;
• авансовий овердрафт на карті оформляється без урахування доходів і обороту компанії. Банк може відмовити у подібній позиці та видає її вибірково, орієнтуючись на надійність клієнта. Проте слід враховувати, що позичальнику можуть знадобитися платіжні доручення;
• технічний овердрафт — це «мінус» на картці, що не був заздалегідь запланований. Причиною його виникнення може стати волатильність валют, здійснення операцій за межами України або навіть відсутність коштів для погашення комісії за обслуговування. У цьому випадку важливо оперативно виплатити заборгованість;
• овердрафт під інкасацію — надається клієнтам фінансових компаній, обороти яких за кредитом розрахункового рахунку хоча б на три чверті складаються з виторгу, що інкасується.

Як оформити овердрафт

Обов’язкові вимоги для підключення цього типу фінансування — постійна робота, стабільні надходження на картку та позитивна кредитна історія. Якщо вам не вистачає коштів до зарплати або назріла необхідність зробити спонтанну покупку і вийти за рамки бюджету — зверніться до свого банку та уточніть у менеджера можливість отримання овердрафту.

Фінансова компанія проаналізує, які суми стабільно надходять на ваш рахунок, та визначить суму доступного ліміту. Для оформлення знадобиться паспорт громадянина України та ідентифікаційний номер платника податків. У деяких випадках необхідно надати довідку про доходи або заставу у вигляді ліквідного майна (під час оформлення овердрафту для бізнес-рахунку).

Якщо ваш банк не надає подібні послуги фізособам, можна оформити картку овердрафту іншої фінорганізації та перевести на неї заробітну плату.

Трапляється, що банки підключають овердрафт до зарплатних карток без прохань з боку клієнта, а виявляється цей факт уже після виходу «в мінус». Під час підписання угоди слід звернути увагу на цей пункт. Якщо ви не плануєте користуватися позиковими коштами, попросіть співробітника відключити послугу або зменшити ліміт до нуля.

Як погасити овердрафт

Як ми вже сказали вище, кредит з овердрафту погашається автоматично, коли на розрахунковому рахунку клієнта з’являється достатня сума. Борг не можна розбити на частини та погашати на виплат: віддати можна тільки всю суму з відсотками цілком.

Терміни погашення заборгованості можуть різнитися в залежності від правил банківських установ. У середньому, щоб уникнути пені та прострочень, необхідно вийти з мінуса протягом 30–45 днів. Після цього можна знову користуватися позиковими коштами. Однак буває, що погасити борг неможливо: це пов’язано з обмеженнями операцій за рахунком. Є випадки, коли транзакції можуть бути обмежені:

• блокування картки;
• арешт рахунку;
• наявність платіжних доручень.

У всіх цих випадках карткою скористатися неможливо, як і позиковими коштами. Однак, з точки зору фінансової компанії, поки на рахунку буде мінус, овердрафт залишається непогашеним і відсотки продовжать нараховуватися. Щоб закрити борг перед банком, необхідно зняти обмеження.

Розглянемо 3 ситуації:

Що буде, якщо не платити овердрафт? У цьому випадку буде нараховано пеню чи штраф. Стежте за рухом коштів і ситуацією в цілому. Перевірити наявність боргу та уточнити важливу інформацію можна на сайті або у додатку банківської установи.

Як вимкнути овердрафт

Як відмовитись від овердрафту, якщо у вас «мінусовий» баланс і ви активно користуєтеся кредитними коштами? На жаль, зробити це неможливо: спочатку необхідно погасити наявний борг. У інших випадках співробітник банку зобов’язаний відключити послугу, якщо у вашому договорі не зазначено інше. Для відключення зв’яжіться зі співробітником фінорганізації в месенджері або зателефонуйте на гарячу лінію.

Підіб’ємо підсумки: оформлення овердрафту має масу плюсів, але не обходиться і без «підводного каміння» у вигляді високих відсотків і спокуси регулярно виходити за рамки бюджету. Застосовувати такий фінансовий інструмент, як і більшість інших, можна лише з великою обережністю, уважно ознайомившись з умовами договору. Якщо ж ви надаєте перевагу звичним кредитним карткам, то скористайтеся послугами надійного платіжного сервісу Portmone. Ми пропонуємо вигідні умови погашення та мінімальну комісію.