Ключовим критерієм під час оцінки умов кредитування або депозиту, а також визначення дохідності облігацій вважається відсоткова ставка. Що вищою вона є для вкладника, то більший дохід він отримає. І навпаки: великий процент за кредитом робить його дорожчим для позичальника. Втім, не все так просто, як здається на перший погляд. Адже ставки бувають різними.
Тож у цій статті ми розбиратимемося у понятті та видах ставок. Розповімо, як розрахувати реальну процентну ставку за кредитом і депозитом.
Відсоткова ставка — це показник, що визначає вартість кредитного продукту для клієнта банку чи МФО. Якщо мова йде про депозити та ОВДП, під відсотковою ставкою розуміється оплата вкладникові за надання коштів у користування фінустанові або державі. В обох випадках йдеться про винагороду, що виплачується за користування коштами або отримується за надання кредиту.
Відсоткова ставка по кредиту в банку зазвичай визначається за рік, за позиками в МФО — за день (від 0,01% до 1%). Для депозитів головною умовою є річна ставка. Цей показник означає, скільки грошей заробить вкладник у разі розміщення коштів на рахунку протягом 365 або 366 днів. Якщо період вкладу буде меншим, знизиться й відсоток, і навпаки.
Якщо ви шукаєте, де оформити кредит на карту на вигідних умовах, ознайомтеся з переліком пропозицій від перевірених компаній на нашому сайті. Обравши найкращий на вашу думку варіант, ви можете одразу перейти на вебресурс МФО, оформити заявку і в максимально короткий строк одержати потрібну суму на рахунок. Терміново потрібні гроші до зарплати? Не гайте часу, скористайтеся зручним і надійним інструментом!
Види процентних ставок
Для розрахунку сум платежів за довгостроковими кредитними зобов’язаннями застосовуються три види ставок:
- фіксована. Встановлюється на весь період дії кредитного договору і не може змінюватися позикодавцем в односторонньому порядку. Її підвищення чи зменшення можливе виключно за обопільною згодою сторін, що має бути зафіксована в окремому договорі. Переваги фіксованої ставки для позичальника — зручне планування бюджету та отримання навіть деякої вигоди у зв’язку зі зменшенням переплати з урахуванням інфляції;
- змінювана. Найчастіше застосовується банками під час надання іпотеки та автокредитів. Ключова мета — зниження ризиків, спричинених ростом інфляції або нестабільністю в економіці. Ставка змінюється з урахуванням показника, що зазнає змін, — індексу. В кредитному договорі вказується індекс, а також порядок розрахунку відсотків протягом усього періоду дії угоди;
- комбінована. Поєднує обидва варіанти. Наприклад, у перший рік користування кредитними коштами застосовується фіксований, надалі — змінюваний відсоток.
Залежно від врахування різних видів витрат ставка за кредитом може бути номінальною, ефективною або реальною. Розглянемо кожен з видів детально.
Номінальна відсоткова ставка
Номінальна ставка — це відсоток, що нараховується на тіло позики протягом усього строку дії договору. На його основі розраховується сума щомісячних платежів. Показник, який ми зазвичай можемо бачити в договорі з фінустановою і в рекламі кредитних продуктів, не враховує комісію за банківські послуги та непрямі витрати. До останніх належать, зокрема, страхування, оцінка майна, юридичний супровід угоди та послуги нотаріуса.
Ефективна відсоткова ставка
Ефективна процентна ставка по кредиту охоплює всі прямі витрати позичальника, а саме:
- основний відсоток;
- разову комісію, що сплачується під час укладання угоди;
- щомісячну комісію банку, якщо вона передбачена умовами кредитування.
Інакше кажучи, це прибуток фінустанови. Сюди ж можна віднести штрафи за дострокове погашення або несвоєчасне здійснення щомісячних розрахунків, плату за надсилання сповіщень у SMS тощо.
Реальна відсоткова ставка
Реальна річна ставка враховує всі витрати за кредитом — як прямі, так і непрямі. Обчисливши цей показник, позичальник може визначити фінансове навантаження, власну спроможність виплатити вчасно всю суму, порівняти різні пропозиції та вибрати найвигіднішу. В деяких класифікаціях реальна ставка відображає відсоток переплати з урахуванням інфляції. Цей випадок ми розглянемо окремо.
Майбутнім клієнтам банку, котрі розглядають варіант довгострокового кредитування, варто знати, що фінансові організації застосовують дві схеми погашення позик:
- класична (диференційована). Відсотки нараховуються на залишок коштів, які позичальник не віддав. Тобто сума платежів щомісячно зменшується;
- ануїтетна. За такою схемою тіло кредиту і проценти виплачуються рівними частинами протягом усього строку дії договору.
Якщо сума, відсоток і строк кредитування є однаковими, переплата у першому випадку буде меншою.
Як розрахувати процентну ставку по кредиту
Формули розрахунку відсотків за кредитом досить складні. Втім, вміти обчислювати проценти самостійно необов’язково. Для цього існують кредитні калькулятори, доступні на сайтах банків і МФО. Такі інструменти допомагають легко визначати суму переплати та розмір щомісячного внеску. Для погашення кредиту будь-якого банку рекомендуємо скористатися функціями платформи Portmone.
Під час визначення реального відсотка за позиками та оцінюванні вигоди того чи іншого кредитного продукту крім номінальної та ефективної ставки слід враховувати рівень інфляції. Наприклад, якщо номінальна річна ставка за позикою дорівнює 15%, а рівень інфляції — 3%, реальним відсотком вважатиметься 12%. Інфляція має позитивний вплив під час розрахунку реального відсотка за кредитами, для депозитів вона, навпаки, є негативним фактором.
Що впливає на формування відсоткової ставки
Ефективна відсоткова ставка формується банками з урахуванням багатьох чинників, зокрема:
- облікової ставки Нацбанку. З 24 січня 2025 року вона становить 14,5%;
- стратегії фінансової установи. Якщо банк зосереджується на депозитах, процент за позиками зростає, у разі спрямування курсу на кредити — зменшується;
- бажаного рівня прибутковості, покриття операційних витрат;
- результатів скорингу і покриття ризиків. Постійні клієнти фінустанови, люди з бездоганною кредитною історією можуть розраховувати на найвигідніші умови. Крім того, банк може знизити ставку, якщо позичальник надасть у заставу нерухомість чи інше цінне майно, оформить страховий поліс;
- типу кредитного продукту. Як правило, відсотки за споживчими кредитами є нижчими порівняно з іпотекою та автокредитуванням;
- конкуренції. Великий вибір пропозицій часто змушує кредиторів вдаватися до зменшення ставок;
- рівня інфляції. Що більше знецінюється національна валюта, то вищою є ймовірність підвищення ставки.
Важливо знати, що ставка за кредитом залежить від виду фінансового продукту, строку дії договору та графіку платежів і не має відношення до суми позики й розміру першого внеску. На процент за депозитом впливають строк дії договору, порядок нарахування відсотків, а також можливість знімати гроші або поповнювати вклад.
Більше корисних матеріалів про кредити та депозити, онлайн-платежі, обов’язкове страхування, податки та соціальні виплати читайте в блозі Portmone. Щоб бути в курсі останніх подій, підпишіться на нашу розсилку.
