Що таке процедура KYC (Know Your Client)

Що таке процедура KYC (Know Your Client)
Stanislav Shulga
Stanislav Shulga
94

Під час відкриття рахунку або укладання угоди про надання фінансових послуг користувачеві пропонують пройти процедуру KYC, що надає можливість підтвердити його особу. Процедура створена для запобігання шахрайству, відмиванню коштів та іншим злочинам. Завдяки їй фінустанови, криптовалютні біржі та інші організації, що здійснюють платіжні операції, мають змогу ідентифікувати клієнтів і оцінити ризики, пов’язані з їхніми транзакціями. Пропонуємо дізнатися більше про KYC та особливості цього стандарту.

Сутність процедури KYC

Ви помічали, що для оформлення кредитної картки або отримання доступу до електронного гаманця вам варто надати паспортні та інші особисті дані? Це і є процедура перевірки особи.

Дослівно Know Your Client перекладається як «знай свого клієнта». KYC передбачає цілу низку способів перевірки користувачів. Вони обов’язкові для фінансових установ, що працюють з коштами приватних осіб. Основною метою цієї стандартної процедури є оцінка, моніторинг, а також зменшення ризиків відмивання коштів. Регулювання процесу здійснюється на основі законів і нормативних актів, зокрема, директиви ЄС 2015/849.

Процедура KYC передбачає:

  • ідентифікацію особи клієнта;
  • моніторинг активності на наявність підозрілої поведінки;
  • аналіз рахунку з метою виявлення потенційно шахрайських операцій.

Ідентифікація особи громадянина — перший етап. Клієнт стикається з ним під час відкриття рахунку у фінансовій установі. Далі KYC безперервно діє під час кожної взаємодії клієнта з організацією та її продуктами. Складові процедури можуть варіюватися залежно від країни та внутрішнього законодавства, але найчастіше вони передбачають:

  • перевірку документів;
  • підтвердження адреси проживання;
  • верифікацію обличчя (в деяких випадках — відеоперевірку в режимі онлайн), а також біометричних даних.
Щоб пройти процедуру, клієнт має надати пакет документів, що містять необхідну особисту і фінансову інформацію. Доступ до даних дозволяє компаніям здійснювати аналіз і запобігати підозрілій активності. Відмова банка або іншої фінустанови у відкритті нового рахунка (або його ануляція) може бути наслідком того, що особа не відповідає навіть мінімальним вимогам KYC. 

Важливість KYC

Тож, якщо підсумувати вищесказане, процедура KYC є дуже важливою для фінустанов та інших компаній у всьому світі. Насамперед вона дозволяє запобігати фінансовому шахрайству шляхом ідентифікації клієнтів і підтвердження законності операцій. Більшість країн встановили суворі правила, завдяки яким вдається вчасно виявляти ознаки відмивання коштів та інші злочинні дії.

Тож ця процедура дозволяє банкам, платіжним системам та іншим фінтех-компаніям дотримуватися вимог законодавства й уникати штрафів. Крім того, KYC сприяє ефективній оцінці ризиків, пов’язаних з кожним конкретним клієнтом та його транзакціями. Таким чином, мінімізовані будь-які негативні наслідки для бізнес-репутації.

Процеси KYC актуальні для будь-яких фінансових установ. Серед них:

  • банки;
  • організації, що надають кредитні послуги;
  • біржі цифрових активів;
  • провайдери віртуальних гаманців;
  • фірми, що працюють на фінансовому ринку;
  • інвестиційні, брокерські та інші посередницькі компанії;
  • надавачі позик у приватному порядку.

Наприклад, щоб взяти кредит онлайн, треба надати компанії особисті дані та за необхідності підтвердити джерело доходів. До речі, на сайті Portmone є перелік перевірених позикодавців, що працюють у ніші миттєвого споживчого кредитування.

Для проведення KYC компанія має отримати достатньо інформації про клієнта. Для цього вона:

  • проводить ідентифікацію контрагента, а також з’ясовує рід його діяльності;
  • визначає його плани щодо співпраці з фінансовою установою та використання певних інструментів для цього;
  • оцінює ризики, пов’язані з законністю діяльності клієнта;
  • визначає тип та обсяг транзакцій для кожного користувача;
  • регулярно проводить моніторинг клієнтської активності, відстежує непритаманні конкретному користувачеві операції;
  • виконує вимоги державних органів у сфері протидії відмиванню коштів, а також фінансування тероризму.
Завдяки таким складовим формується портрет клієнта. Він є динамічним, адже постійно оновлюється, враховуючи надходження свіжих даних щодо активності користувача та розвитку його співробітництва з фінансовою установою. 

Принцип KYC та вимоги до документів

Повноцінна реалізація процедури KYC базується на трьох складових:

  • CIP (Customer Identification Program) — усі користувачі (як фізичні, так і юридичні особи) проходять процедуру перевірки. Головною метою є ідентифікація і підтвердження легітимності дій.
  • CDD (Customer Due Diligence) — збирання додаткових даних і перевірка ймовірних ризиків, пов’язаних з особою. Якщо клієнт вважається ризикованим, то здійснюється детальніше вивчення його діяльності та доходів.
  • Постійний моніторинг — процедура передбачає методичний контроль з метою виявлення будь-яких дій, що викликають підозру. Частота та обсяг таких дій регулюються залежно від рівня ризику. Зазвичай мова йде про перевірку транзакцій, відстеження інформації в масових медіа, а також моніторинг санкційних списків.

У межах процедури KYC клієнти зобов’язані надати певні документи. Список залежить від вимог конкретної організації. У більшості випадків це:

  • підтвердження особи на основі виданого державою документа — паспорту, водійських прав, свідоцтва про народження;
  • підтвердження адреси за допомогою договору оренди або рахунку за комуналку;
  • верифікація особи — перевірка через відеозв’язок у режимі онлайн з метою запобігання шахрайству;
  • біометрична верифікація — перевірка за унікальними фізичними ознаками (обличчя, голос або відбитки пальців);
  • ретельна перевірка документів на справжність.
У більшості випадків для проходження процедури KYC достатньо мати паспорт чи водійське посвідчення з фотографією, а також документ, що підтверджує адресу проживання (як ми зазначили вище, це може бути навіть рахунок від надавачів комунальних послуг). У деяких ситуаціях фінансові установи можуть просити надати додаткові документи. Наприклад, це актуально під час відкриття рахунку на велику суму. Міжнародне та українське законодавство в такому разі вимагають підтвердити джерело доходів. Однак це правило розповсюджується не на всі фінансові платформи.

Скільки коштує KYC для бізнесу

Варто враховувати, що впровадження KYC є доволі витратною частиною бюджету фінансових установ. Ціна на процедуру для бізнесу варіюється залежно від розміру компанії, виду її діяльності, обсягів доходу та інших факторів.

Згідно зі статистичними даними, у 2021 році фінтех-компанії у всьому світі витратили близько 37 мільярдів доларів на операції з KYC. Водночас для різних установ сума витрат варіюється від 60 млн до 500 млн доларів на рік.

Отже, інтеграція і підтримка інструментів для ідентифікації особи та моніторингу її діяльності коштують дорого. Втім, недотримання стандартів галузі обходиться ще дорожче через високі штрафи. Наприклад, за останні 10 років компанії, розташовані в Європі, США, Азійсько-Тихоокеанському регіоні та на Близькому Сході, сплатили понад 26 мільярдів доларів через порушення вимог. Крім того, недотримання процедури KYC негативно впливає на репутацію компанії. Її навіть можуть примусово обмежити й заборонити працювати в конкретній країні.

В Україні процедура KYC є обов’язковою вже понад 10 років. Зараз вона стає актуальнішою через поступове входження до єврозони та інтеграцію положень законодавства ЄС. Процедура обов’язкова для банківської та фінансової сфери. Вона є складовою боротьби з корупцією та злочинністю. Тому кожна компанія, що займається зберіганням коштів клієнтів і операціями з ними, зобов’язана впровадити цей стандарт.

Проходження KYC — важливий етап верифікації на різноманітних фінансових онлайн-платформах. А от користуватися функціональними можливостями Portmone ви можете після простої реєстрації. Платформа не зберігає кошти, тому не потребує додаткового підтвердження особи. Одна з найпопулярніших опцій — оплата рахунку за банківськими реквізитами: заповніть просту форму й надсилайте кошти швидко, безпечно та з мінімальною комісією. 
Також за допомогою «Портмоне» ви можете розраховуватися з комунальниками та інтернет-провайдерами, оформлювати страхові поліси, поповнювати баланс мобільного та транспортної картки, донатити на ЗСУ, сплачувати податки та інші внески в державний бюджет. І це далеко не всі опції! Вказуйте базові дані, синхронізуйте платіжну картку і користуйтеся зручними можливостями системи.

Сподобалась стаття? Оцініть, будь ласка. Автору буде приємно 😌
Та поділіться в месенджерах
Коментарі