Виконання зобов’язань за кредитами є важливим критерієм під час прийняття рішення банком щодо видачі позики. Так само більшість роботодавців враховують цей аспект, обираючи кандидата на посаду, що передбачає роботу з грошима або матеріальними цінностями. Щоб уникнути неприємних несподіванок, перевіряти власну кредитну історію варто в будь-якому разі — навіть коли ви на 100% впевнені, що все гаразд.
У цій статті ми з’ясуємо, як дізнатися кредитну історію, розповімо про причини, що можуть її зіпсувати, та дамо поради, дотримання яких допоможуть поліпшити репутацію позичальника.
Кредитна історія — це детальна інформація, пов’язана з грошовими зобов’язаннями фізичної чи юридичної особи. Вона показує, в яких банках і МФО оформлював кредити позичальник, яку суму і коли він брав. Досьє містить дані про своєчасність і регулярність погашення платежів, наявність закритих та незакритих боргів, відомості про кредитні картки, ліміти й баланси на таких рахунках, а також про поруку за позиками інших осіб.
В Україні веденням досьє на позичальників займаються бюро кредитних історій. Такі організації надають інформацію про клієнтів банків і МФО та беруть оплату за свої послуги. Банки регулярно обмінюються даними про платіжну дисципліну позичальників з одним або кількома бюро, а також попереджають інші фінустанови про проблемних клієнтів.
Види кредитної історії
Кредитна історія відображає фінансові дії та грошові зобов’язання людини протягом певного періоду. Вона може бути:
- позитивною. Така кредитна історія свідчить, що клієнт банків і мікрофінансових організацій не має боргів, вчасно та регулярно погашає всі позики. Її ознакою також є відсутність великої кількості запитів до кредитних бюро. Позитивна кредитна історія суттєво збільшує шанси заявника на отримання бажаної суми, дає змогу взяти позику за мінімальною відсотковою ставкою. Для потенційного роботодавця, зокрема для державного сектору, банківської установи чи великого підприємства, вона означає, що претендент на посаду вміє розпоряджатися фінансами та заслуговує на довіру;
- негативною. Погана кредитна історія свідчить про наявність тривалих прострочень за платежами в минулому, незакритих заборгованостей або великої кількості одночасно відкритих позик у різних установах. Кредитори зазвичай відмовляють таким позичальникам у наданні коштів. Як варіант, вони можуть запропонувати не найвигідніші умови — кредит під високі відсотки або необхідність сплати досить високої суми першого внеску;
- чистою. Людина, що жодного разу не брала кредитів і мікропозик, не має кредитної історії. Банки неохоче схвалюють позики таким клієнтам і пропонують мінімальний ліміт за кредитними картками.
У нашій країні налічується близько 10 організацій, що ведуть облік кредитних історій, але реально працює лише 4 з них. Водночас фінансові установи можуть співпрацювати з різними бюро. Тому банк, до якого звернувся клієнт, не завжди володіє інформацією про позитивну або негативну його репутацію в іншого кредитора.
Негативна кредитна історія: причини
Погана кредитна історія, як правило, є наслідком невміння розумно розпоряджатися грошима і тверезо оцінювати свої можливості. Найпоширеніші причини погіршення репутації клієнтів фінансових установ:
- прострочені платежі;
- наявність заборгованості перед кредиторами. Водночас неважливо, погашена вона на момент перевірки кредитної історії чи ні;
- часті запити на кредит, наявність позик у декількох установах, що є свідченням постійних фінансових проблем;
- зловживання кредитною карткою — максимальне використання ліміту і несвоєчасне внесення коштів на рахунок;
- банкрутство, тобто повна неплатоспроможність боржника.
До речі, банки можуть відмовляти в кредитуванні людям, що мають заборгованість за комунальні послуги, несплачені штрафи, відкриті виконавчі провадження або судимість, ухиляються від виплати аліментів. Перелічені факти також є ознаками неблагонадійності.
Розраховувати на вигідну позику в банку, а тим паче на оформлення у борг великої суми в разі наявності негативної кредитної історії — марна справа. Втім, маючи прострочені позики та навіть непогашені борги, ви можете взяти кредит онлайн, звернувшись до МФО. Перелік надійних кредиторів доступний на Portmone.
Майбутнім позичальникам варто знати, що мікрофінансові організації зазвичай надають невеликі суми (до 10 000–50 000 грн) на термін до 1 місяця та під доволі високі відсотки. Якщо не бажаєте переплачувати, зверніть увагу на пропозиції кредитів зі ставкою 0,01% на день (або 3,65% на рік). Втім, найчастіше пільговий розмір відсотків пропонується тільки новим клієнтам протягом обмеженого періоду.
Як покращити кредитну історію
Перш ніж розповісти про те, як виправити кредитну історію, зазначимо: проблеми з виплатою заборгованості далеко не завжди виникають з вини клієнта банку чи МФО, через його ненадійність чи неплатоспроможність. Зіпсувати репутацію позичальника також можуть:
- непрозорі умови кредитного договору. Йдеться про некоректне складення документа, відсутність обов’язкових пунктів, прописування важливої інформації дрібним шрифтом, невідповідність даних реальній практиці тощо;
- оформлення позики у сумнівного кредитора;
- потрапляння особистих даних позичальника до шахраїв.
У таких випадках варто звернутися по допомогу до юриста, що спеціалізується на проблемних кредитах. Фахівець допоможе знайти найкращий вихід і відновити вашу репутацію. Наступним кроком, залежно від ситуації, може бути звернення до правоохоронних органів або подання заяви до суду.
Якщо причиною негативної кредитної історії є ваші власні вчинки чи бездіяльність, а треті особи до цього непричетні, вихід доведеться шукати самостійно. Поступово відновити статус надійного позичальника допоможуть:
- регулярна сплата кредитів та інших фінансових зобов’язань, уникнення прострочених платежів;
- погашення позик якомога раніше;
- зменшення заборгованості на кредитних картках;
- відмова від використання всього ліміту на кредитці;
- реструктуризація проблемних кредитів. Якщо ви розумієте, що не в змозі віддати позичені кошти вчасно, домовтеся з фінустановою про продовження дії договору, надання кредитних канікул, зміну графіку платежів.
Будьте терплячими, адже поліпшення репутації відбувається не одразу і може вимагати чимало часу. Втім, ваша наполегливість і бажання виправити ситуацію зрештою дозволять досягти бажаного результату.
Як отримати позитивну кредитну історію з нуля? Щоб сформувати репутацію надійного позичальника, варто оформити кредитну картку. Втім, спочатку кредитний ліміт буде мінімальним — лише кілька тисяч гривень. Якщо ви використовуватимете кредитні кошти та поповнюватимете баланс вчасно, ліміт збільшуватиметься, а банк бачитиме у вашій особі добросовісного клієнта.
Ще один доступний спосіб заробити позитивний кредитний рейтинг — придбання товарів на виплат. Коли потрібна невелика сума, банк легко надасть кредит. Вам потрібно лише вчасно вносити платежі.
Крім того, почати формувати гарну кредитну історію або поліпшити зіпсовану репутацію допоможе мікропозика. Щоб оформити кредит без відвідування банку, ознайомтеся з переліком МФО та їхніми умовами на Portmone. Обравши кредитора, перейдіть на його сайт і подайте заявку. І головне — не забудьте віддати позику у строк, визначений договором.
Як очистити кредитну історію
На жаль, повністю змінити кредитну історію на краще неможливо. Ви можете лише поліпшити її своїми діями — закриттям боргів і подальшим своєчасним погашенням кредитів. Інформація про позики зберігається в базах бюро до 10 років після закінчення строку дії угоди.
Щоб виправити помилкові та спірні записи в досьє, можна довести відсутність надання кредитору згоди на збір і передання своїх даних. Крім цього, ви можете надати бюро кредитних історій документи про неукладення договору чи визнання його недійсним.
Як перевірити свою кредитну історію
Зробити це можна онлайн на сайтах:
- Українського бюро кредитних історій (УБКІ);
- Українського кредитного бюро;
- Першого всеукраїнського бюро кредитних історій;
- Міжнародного бюро кредитних історій.
Актуальна інформація про платіжну дисципліну позичальників доступна також у Єдиному реєстрі наявності кредитної історії.
Як подивитись кредитну історію в УБКІ
Для отримання інформації про свій рейтинг як позичальника на сайті УБКІ потрібно:
- пройти реєстрацію або верифікацію через Smart ID чи Дія.Підпис;
- ввести персональні дані;
- обрати тип звіту (стандартний або розширений) та спосіб його одержання (електронний формат чи друкований документ, що видається в офісі УБКІ);
- оплатити послугу, якщо запит здійснюється не вперше за рік. Перший запит безоплатний, вартість другого і подальших звітів — 90 грн.
Для отримання корисної інформації про кредитування та підвищення фінансової грамотності читайте статті блогу на Portmone та стежте за нами у соцмережах. Дякуємо, що залишаєтеся з нами!
