Рішення банку щодо надання позичальникові грошей під відсотки залежить насамперед від його платоспроможності та надійності. Визначити здатність клієнта своєчасно виконати боргові зобов’язання і погасити позику в повному обсязі допомагає кредитний рейтинг. У цій статті ми з’ясуємо, що означає цей показник, з чого він складається, як його дізнатися та поліпшити.
Кредитний рейтинг — це умовне визначення спроможності суб’єкта — фізичної особи, компанії чи держави виконувати свої фінансові зобов’язання. У цьому матеріалі йтиметься про громадян, котрі бажають оформити кредит у банку чи МФО. Цифровий показник формується спеціальними бюро на основі кредитної історії, що враховує:
- число звернень до кредитних установ;
- своєчасність погашення позик і сплати рахунків;
- кількість незакритих кредитів та заявок на нові кредитні продукти;
- тривалість кредитної історії;
- наявність і суми заборгованості на момент перевірки та в минулому.
Кредитний рейтинг залежить також від соціального статусу, рівня доходів, наявності у власності людини рухомого і нерухомого майна або інших активів. Що вищим є цей показник, то більша ймовірність схвалення заявки позичальника, що планує взяти кредит на бізнес, купівлю автівки, нерухомості тощо. Крім того, клієнти з гарною репутацією мають змогу одержати максимальну суму під мінімальні відсотки. До речі, від кредитного рейтингу громадянина залежать не тільки шанси на отримання позики, а й можливість обіймати престижну посаду.
Види кредитного рейтингу
Кожне бюро в Україні має свою шкалу визначення репутації позичальників зі значеннями від 0 до 700, інколи — до 1000 балів. Наведемо як приклад розшифрування рейтингу в Українському бюро кредитних історій (УБКІ):
- 0 балів, дефолт — позику позичальникові не дадуть навіть у МФО.
- до 250 — дуже низький рейтинг. Кошти в борг отримати складно, є шанси на оформлення мікропозики.
- 250–350 — низький рейтинг, що дає можливість взяти незначну суму під високий відсоток і на короткий строк.
- 350–450 — середній. Такий показник часто мають громадяни з нульовою кредитною історією, яким банки зазвичай видають у борг лише невеликі суми. Втім, позичальник є бажаним клієнтом для МФО.
- 450–550 — високий рейтинг. Людина має всі шанси на схвалення кредиту в банку.
- 550–700 — дуже високий рейтинг. Кредитори цінують таких клієнтів і готові запропонувати найлояльніші умови.
Як перевірити кредитний рейтинг
Дізнатися про свою репутацію як позичальника українці можуть:
- особисто, відвідавши офіс бюро кредитних історій;
- онлайн — на сайті, в мобільному застосунку чи месенджері установи, а також шляхом запиту на електронну пошту;
- замовивши в бюро видрук звіту з поштовим доставленням.
Щоб дізнатися кредитний рейтинг онлайн, необхідно здійснити наступні кроки.
- Пройти реєстрацію на платформі обраного бюро, встановити застосунок або написати в чат-бот у Viber, Telegram чи на email.
- Подати запит, заповнивши необхідну форму.
- Дочекатися отримання звіту, в якому буде вказаний поточний рейтинг, а також інформація, що вплинула на його формування.
Згідно з нормами Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій» кожен українець має право на один безоплатний запит кредитної історії на рік. Припис стосується саме історії, а не рейтингу. Втім, у послугах деяких організацій фігурують поняття «історія» або «звіт». Тож перш ніж надсилати запит, цей момент краще уточнити. Вартість надання звіту українською мовою в найпопулярніших бюро без урахування доставлення поштою наведемо в таблиці. Дані актуальні станом на кінець січня 2025 року.
| Назва установи | Ціна послуги, грн |
| УБКІ | 70 |
| Перше всеукраїнське бюро кредитних історій | 100 |
| Українське кредитне бюро | 4,44–36 |
| Міжнародне кредитне бюро України | 120 |
Запит на звіт від УБКІ можна оформити через «Приват24». Електронний документ надсилається на email, вартість послуги — 70 грн.
Формування кредитного рейтингу: причини зниження
Чинниками, що погіршують репутацію позичальника, а отже, зменшують шанси на отримання кредитів, є:
- чимала сума заборгованості;
- наявність прострочок;
- кілька непогашених позик;
- часті заявки на кредити.
Клієнтам банків і мікрофінансових організацій важливо знати, що інформація про позики в бюро кредитних історій зберігається до 10 років з моменту їхнього погашення. Водночас невелика кількість кредитів, навіть погашених вчасно, не означає присвоєння високого рейтингу. Навпаки, у подібних випадках визначити платоспроможність і відповідальність позичальника досить складно.
Як швидко підняти кредитний рейтинг
Для поліпшення рейтингу позичальникові варто:
- закрити наявні борги;
- консолідувати заборгованість — об’єднати невиплачені кредити;
- взяти кілька мікропозик і погасити їх вчасно, але не достроково. Для оформлення кредиту онлайн на максимально вигідних умовах скористайтеся пропозиціями від перевірених МФО на сайті Portmone;
- оформити кредитку в банку і користуватися нею щонайменше пів року, не забуваючи своєчасно її поповнювати.
Під час користування кредитами надалі намагайтеся вчасно вносити платежі, не допускати прострочень і не робити зайвих запитів на позики.
Для підвищення фінансової грамотності, отримання корисної інформації про кредити та депозити, податки й виплати від держави стежте за публікаціями в блозі Portmone. Приєднуйтесь до нас у соцмережах і підписуйтеся на email-розсилку.
