Що таке франшиза у страхуванні

Що таке франшиза у страхуванні
Stanislav Shulga
Stanislav Shulga
1 899

Знайомлячись із різними варіантами та умовами страхових полісів, деякі люди не до кінця розуміють суть окремих положень і термінів. А отже, вони укладають угоду наосліп і часто переплачують за послуги, так і не скориставшись їхніми перевагами. У цій статті ми розглянемо поняття «франшиза страховки», що фігурує в багатьох пропозиціях, з’ясуємо, що це таке, якою вона буває та що дає власникові поліса. 

Франшиза страхування — це сума збитків, що не покривається компанією в разі настання страхової події, тобто клієнт відшкодовує втрати власним коштом. Її розмір визначається в умовах програм і пакетів та фіксується в договорах страхування транспортного засобу чи іншого майна, життя і здоров’я особи тощо.

Опція вигідна обом сторонам угоди. Якщо у договорі фігурує франшиза, страхова компанія:

  • не здійснює виплат за незначними збитками;
  • зменшує навантаження на персонал;
  • мінімізує операційні витрати, оскільки інколи фіксація події та підготовка необхідних документів обходяться дорожче, ніж сама компенсація.

Своєю чергою для страхувальника оформлення угоди з франшизою стає додатковою мотивацією дбайливо ставитися до майна і власного здоров’я, адже покривати матеріальні втрати частково доведеться самостійно.

Ще одна перевага для клієнта — можливість застрахувати себе, близьких, власну відповідальність і майно зі знижкою 10–25%. Водій або турист, з одного боку, захищають себе від суттєвих витрат, з іншого — не витрачають час на процедуру оформлення компенсації, якщо грошова виплата є незначною.

Як це працює? Наприклад, якщо власник поліса обов’язкового автострахування з франшизою 2600 гривень завдав збитків чужій автівці на 25 тисяч, СК сплачує потерпілій стороні 22 400 гривень, решту віддає винуватець пригоди зі своєї кишені. Щоправда, в реальному житті можливі різні нюанси. Умови договірних відносин між страховиком і страхувальником визначаються типом опції.

Види страхових франшиз

Франшизи за страховими контрактами бувають:

  • абсолютними та відносними;
  • умовними та безумовними.

Абсолютна франшиза вказується в умовах надання послуги та полісі у вигляді конкретної цифри, наприклад, 3000 гривень. У разі настання передбаченого в договорі випадку ця сума віднімається від обсягу завданих збитків, що мають бути компенсовані. 

Відносна франшиза вимірюється у відсотках від об’єму втрат у грошовій оцінці або передбаченого угодою страхового покриття. Наприклад, 1% означає, що у випадку спричинення шкоди майну на 100 000 гривень одну тисячу застрахована особа має заплатити з власного гаманця. Що суттєвішими є наслідки, то більші витрати нестиме власник поліса. 

Якщо опція є умовною, СК не відшкодовує втрати, що не перевищують зазначену в угоді суму. Тобто, якщо за договором автострахування клієнт має покривати збитки в межах 3000, а вони фактично оцінені у 2900 гривень, компанія не платить нічого. Проте якщо шкоди завдано на 5000, виплати повністю покладаються на СК.

У разі вибору безумовної франшизи виплати зменшуються на суму, вказану в договорі. Якщо страхувальник бере на себе обов’язок покрити 2000 гривень, а втрати оцінені в 4500, СК має віддати 2500. У випадку спричинення шкоди на 1700 гривень надавач страхових послуг звільняється від сплати компенсації.

До окремих видів франшиз, застосовуваних досить рідко, належать, зокрема, такі:

  • тимчасова, що поширюється не на розмір відшкодування, а на певний період у часі. Наприклад, у перші три місяці дії поліса витрати несе застрахована особа;
  • пільгова, застосування якої залежить від виконання певної умови, прописаної в контракті. Так, якщо автомобільна аварія сталася не з вини власника застрахованого транспортного засобу, збитки повністю відшкодовує СК. В іншому разі сума франшизи віднімається від загальної виплати;
  • динамічна, що передбачає зміни умов надання компенсації з урахуванням кількості страхових випадків. Після першої ДТП збитки покриваються на 100% коштом СК, після другої та третьої витрати повністю чи частково покладаються на власника поліса. Такий підхід стимулює водіїв бути уважнішими та відповідальнішими за кермом;
  • регресна. Страховик спочатку повністю компенсує втрати. Надалі після з’ясування всіх обставин він може вимагати у клієнта повернення певної суми, прописаної в договорі.

За довгостроковими угодами страхові внески сплачуються згідно з обумовленим графіком — щорічно, щоквартально або раз на пів року. Найшвидший та найзручніший спосіб — оплата страховки на Portmone. Для здійснення транзакції потрібно лише знайти СК у переліку, обрати дирекцію, вказати номер і дату договору, свої ПІБ, суму, дані банківської картки та насамкінець підтвердити платіж. Реєстрація на сервісі необов’язкова, проте надає платникам низку переваг. 

Що таке франшиза в автоцивілці

Франшиза за договором обов’язкового страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту — це так само як і в інших випадках, кошти, що не компенсуються СК. Для полісів ОСЦПВ застосовується лише безумовний її різновид. Отже, щоб розрахувати розмір відшкодування, необхідно від суми збитків відняти частку, сплата якої покладена на страхувальника.

Згідно з законом, що регулює питання обов’язкового страхування відповідальності власників ТЗ в Україні, франшиза на авто за автоцивілкою не повинна перевищувати 2% від суми виплати, що складає у грошовому еквіваленті 3200 гривень. Вона поширюється лише на матеріальні збитки (пошкодження чи виведення з ладу транспортного засобу) і жодним чином не стосується шкоди, завданої здоров’ю та життю постраждалих у ДТП.

Щоб купити ОСАГО онлайн, зовсім не потрібно шукати пропозиції на різних сайтах та порівнювати вигоду. Знайти оптимальний варіант автоцивілки легко можна на «Портмоне». Для цього потрібно вказати реєстраційний номер, марку, модель, рік випуску машини та місце її реєстрації. Після ознайомлення з деталями та обрання найкращого на ваш погляд тарифу ви можете оформити страховку просто на нашому сайті.

Нульова франшиза в страхуванні авто

0% за договором ОСЦПВ фактично означає, що усі збитки незалежно від їхньої серйозності та моменту, коли сталася аварія, має компенсувати страхова компанія. Клієнт отримує повну гарантію відшкодування витрат. З одного боку, це дуже зручно і вигідно, адже оформлення автоцивілки є обов’язковим для кожного власника наземного ТЗ. З іншого — за страховий поліс доведеться сплатити максимальну ціну, жодні знижки в цьому разі не передбачені.

Як працює франшиза при страхуванні автомобіля

У разі спричинення водієм, що купив страховку з франшизою у 2000 грн, збитків на 8000, дві тисячі він сплачує сам, 6000 — компанія. Нагадаємо: станом на 2023 рік максимальна сума покриття майнових втрат за стандартним полісом ОСЦПВ становить 160 000 грн. Автовласники страхують додаткову цивільну відповідальність для збільшення його розміру та розширення переліку страхових випадків. Зокрема, угода може передбачати такі ризики:

  • ушкодження кількох ТЗ;
  • фізичне знищення автівки;
  • знесення частини паркану;
  • руйнування конструкцій магазину, гаража тощо.

Страхова франшиза в КАСКО

В нашій країні обмеження відповідальності страховика за КАСКО розраховується у відсотках від ринкової вартості машини або заявленої власником поліса суми. Розмір витрат, що не підлягають компенсації страховиками, визначається компаніями в індивідуальному порядку. Проте деякі ключові правила застосовуються всіма учасниками ринку страхових послуг.

Найбільша франшиза на страховку авто зазвичай поширюється на випадки:

  • викрадення;
  • цілковитого знищення;
  • відновлення авто, витрати на яке перевищують 70% його реальної ціни.  

Українські страхові компанії пропонують автовласникам великий вибір тарифних пакетів, що дозволяє обрати поліс з оптимальним переліком ризиків, враховуючи покриття та вартість поліса.

Як працює франшиза в КАСКО

З’ясуймо, як розмір франшизи впливає на суму, що буде відшкодована власникові пошкодженої застрахованої автівки. За умовами контракту:

  • покриття дорівнює 100 000 грн;
  • опція є безумовною та становить 3,5% страхової суми;
  • збитки оцінені у 27 000 грн.

Отже, СК має відшкодувати: 27 000 – (3,5% від 100 000) = 23 500 грн.

Розгляньмо інший приклад: страхова сума є аналогічною, шкоди спричинено на 9000, а об’єм витрат, що не покриваються компанією, дорівнює 10%.

9000 — це менше, ніж 10% від 100 000 грн. Таким чином, клієнт від СК не отримає нічого.

Щоб правильно визначити розмір виплат і взагалі дізнатися, чи маєте ви на них право, потрібно уважно ознайомитися з умовами угоди перед її підписанням.

На що звернути увагу при виборі франшизи КАСКО

Найскладніший момент під час вибору оптимального варіанта страхового поліса — визначення обсягу витрат, що відшкодовуватимуться власним коштом. Коли краще обирати 0%, а коли 5% або 10%? Єдиної правильної відповіді на це запитання вам не надасть жоден фахівець, тому що настання чи ненастання страхового випадку передбачити неможливо. 

Загальні рекомендації є приблизно такими:

  • 0% — такий розмір слід обирати недосвідченим водіям, котрі поки що доволі невпевнено почуваються на дорозі;
  • 0,5–1% — найкращий вибір для автолюбителів зі стажем, що сподіваються уникнути дрібних пошкоджень і у виключних випадках готові компенсувати частину суми самостійно;
  • 10% — вигідна опція для початківців і досвідчених водіїв, що бажають убезпечити себе від знищення чи викрадення рухомого майна та водночас не витрачати час на оформлення компенсації за дрібний ремонт.

У будь-якому разі перед придбанням страховки варто проконсультуватися з фахівцем СК, що допоможе підібрати найкращий варіант поліса з урахуванням стану, віку та пробігу вашої автівки.

Франшиза в медичному страхуванні

У договорах страхування здоров’я та життя громадян опція працює так само як і в попередніх випадках. Якщо людина захворіла або отримала травму, витрати на купівлю ліків і медичну допомогу несуть спільно СК та застрахована особа чи батьки дитини, на яку оформлений поліс.

Який спосіб самостійного покриття частини витрат є найкращим? Усе залежить від стану здоров’я, віку та способу життя застрахованої особи. Ми можемо дати лише загальні поради щодо вибору типу франшизи:

  • умовна. Підходить здоровим людям, котрі хочуть застрахуватися від серйозної хвороби;
  • безумовна. Цьому виду здебільшого надають перевагу громадяни поважного віку і мешканці регіонів з несприятливою екологією;
  • тимчасова. Варіант є вигідним для людей, що ведуть здоровий спосіб життя та не займаються небезпечними видами діяльності, а отже, сподіваються, що найближчим часом з ними нічого не трапиться.

Найдешевшим зазвичай є останній вид полісів. Водночас страхувальникам, що хочуть мати гарантію отримання виплати в будь-якій складній ситуації, варто обирати страховку зі 100% покриттям витрат страховиком.

Франшиза в туристичному страхуванні

У полісах для мандрівників, що планують поїздку за кордон, найчастіше можна зустріти безумовну франшизу з вказанням конкретної суми (здебільшого в доларах чи євро), що не компенсується фірмою-страховиком.

У пакетних турах зі страховкою розмір витрат, що не компенсуються СК, є досить великим. Трапляється таке, що турист купує путівку з франшизою, наприклад, у 30 євро, та у разі настання страхової події отримує дуже обмежений набір медичних послуг. Тому якщо хочете забезпечити собі спокійну поїздку, без хвилювань щодо непередбачуваних витрат, рекомендуємо купити туристичну страховку з повним покриттям. Перелік актуальних пропозицій для мандрівників з можливістю одразу оформити поліс ви знайдете на сайті Portmone.

Сподобалась стаття? Оцініть, будь ласка. Автору буде приємно 😌
Та поділіться в месенджерах
Коментарі